Telefon jako terminal płatniczy?

Płatności mobilne to gorący w ostatnim czasie temat. O tym ile on budzi emocji pisał ostatnio Michał w swoim wpisie „Płatności mobilne – od pojazdu z napędem parowym do aut elektrycznych”. W tym wpisie także chciałbym skupić się na płatnościach mobilnych, jednak rozumianych trochę w odmienny sposób niż do tej pory: nie jako możliwość płacenia komórką, ale jako możliwość akceptowania  płatności przy pomocy komórki.

O co dokładnie chodzi we wspomnianym przeze mnie akceptowaniu płatności mobilnych przy pomocy komórki? Obrazkowo proces dobrze przedstawia poniższa grafika:

Nasz telefon (urządzenie  mobilne) zamienia się  terminal płatniczy. Użytkownik instaluje na  swoim telefonie dedykowaną aplikację dostawcy usługi. Następnie rejestruje się w systemie dostawcy (tworzy swoje konto użytkownika). Od tego momentu użytkownik może pobierać opłaty od osób trzecich – w aplikacji na telefonie wpisuje kwotę transakcji, szczegóły karty płatniczej klienta (wpisanie danych odbywa się manualnie bądź poprzez specjalną przystawkę do telefonu, dzięki której dane karty są automatycznie sczytywane do aplikacji) i następnie potwierdza transakcję. Konto klienta jest obciążane ustaloną kwotą, która zasila konto użytkownika – najpierw w systemie dostawcy, a następnie docelowe konto bankowe.

Na świecie istnieje kilka takich rozwiązań:

1. Intuit GoPayment (USA) 

2. Inner Fence (USA) 

3. SquareUp (USA) 

4. iZettle (Europa – Szwecja) 

W tym wpisie chciałbym opisać dwa rozwiązania: Intuit GoPayment oraz iZettle.

Intuit GoPayment adresowane jest do przedsiębiorstw z segmentu MSP i dostępne jest na następujące urządzenia mobilne: Apple (m.in. iPad i iPad2, iPhone 3G i iPhone 4), BlackBerry (m.in. Bold 9000, Curve 8520), urządzenia z systemem Android (m.in. HTC Aria, Motorola Droid, Samsung Tab). Intuit GoPayment obsługuje karty kredytowe, karty debetowe (tylko z podpisem) i nie obsługuje kart w standardzie EMV. Akceptowane są karty w ramach następujących organizacji płatniczych: Visa, MasterCard, Discover, American Express, Diner’s Club, JCB. Intuit GoPayment to także przejrzysty system opłat: brak opłat za przystąpienie do systemu, brak umów, brak ograniczeń na liczbę i wartość transakcji. Użytkownik ponosi opłaty tylko za wykonywane transakcje (jako % wartości transakcji).

Tak jak wspomniałem w poprzednim akapicie jest to rozwiązanie dla MSP. Przedsiębiorca zainteresowany produktem aplikuje na stronie internetowej dostawcy systemu lub poprzez kontakt telefoniczny. Decyzja o przyznaniu produktu uzależniona jest od analizy zdolności kredytowej przedsiębiorcy. W przypadku pozytywnej decyzji uzyskuje on dostęp do serwisu internetowego QuickBooks Merchant Service Center, gdzie może zarządzać swoim kontem w ramach systemu, m.in. ma możliwość zdefiniowania do 50 użytkowników (pracowników firmy), którzy będą mogli akceptować płatności poprzez aplikacje na swoich telefonach komórkowych. Następnie pracownicy instalują na swoich telefonach aplikacje GoPayment i od tego momentu mogą akceptować płatności kartami płatniczymi w ramach jednego konta w systemie Intuit.

Schemat akceptacji płatności jest bardzo prosty:

1. Pracownik firmy loguje się do aplikacji na telefonie

2. Wpisuje wysokość opłaty i wpisuje dane z karty (automatyczne – poprzez przystawkę do telefonu lub ręcznie), akceptuje przy kliencie obciążenie karty

3. Transakcja zostaje potwierdzona. Następuje przesłanie potwierdzenia do klienta (e-mail lub SMS)

Ostatnią rzeczą, którą warto wspomnieć o Intuit GoPayment jest możliwość realizacji płatności na dwa sposoby - poprzez manualne wpisanie w aplikacji danych z karty lub przeciągnięcie karty przez specjalną przystawkę:

1. Manualne (ręczne) wpisanie danych z karty w aplikacji:

Wpisanie danych z karty przez osobę akceptującą płatność

2. Automatyczne wpisanie danych z karty w aplikacji (poprzez zewnętrzną przystawkę do telefonu, która jest opcjonalna). Do wyboru są trzy możliwości:

Przystawka darmowa – czytnik kart (paska), podłączana przez gniazdo audio jack, kompatybilna z wybranymi telefonami Apple, BlackBerry i telefonami z systemem Android

Cena: 79,95$, czytnik kart (paska), urządzenie kompatybilne z iPhone 3G/3GS i 4

Cena: 218,95$, czytnik kart i drukarka potwierdzeń, komunikacja z telefonem przez Bluetooth

Poniżej zamieszczam także krótką charakterystykę dwóch pozostałych systemów dostępnych w USA:

1. Inner Fence

- Przeznaczenie: aplikacja dla sprzedawców

- Aplikacja na telefony iPhone, iPad, z systemem Android, Windows Phone. Czytnik kart dla iPhone oraz iPad

- Opłaty: 25$ miesięcznie i 24¢ + 1,74-3,79% ad valorem (przy wykorzystaniu czytnika) lub 25$ miesięcznie i 24¢ + 2,09-3,79% (przy manualnym wpisaniu danych z karty). Aplikacja i czytnik darmowe

- Karty kredytowe Visa, MasterCard, American Express, Discovery (tylko karty z paskiem)

2. SquareUp

- Przeznaczenie: dla wszystkich – płatności P2P także dla osób fizycznych

- Aplikacja na Apple iOS (wersja 4.0 i wyżej) i Android (2.1 i wyżej)

- Czytnik obsługiwany przez urządzenia z 3,5 mm wejściem audio

- Opłaty: 2,75% ad valorem (przy wykorzystaniu czytnika) lub 3,5% + 15¢ (przy manualnym wpisaniu danych z karty). Aplikacja i czytnik darmowe - Karty kredytowe Visa, MasterCard, American Express, Discovery (tylko karty z paskiem)

Do tej pory nie było podobnych rozwiązań w Europie. Dosłownie kilka miesięcy temu (w czerwcu) pojawił się pierwszy taki system w Szwecji. Zalety iZettle przedstawia poniższy klip:

iZettle dedykowany dla klientów indywidualnych i małych przedsiębiorstw. Aplikacja i czytnik (opcjonalny, podłączany do dock connectora) są darmowe. Użytkownik ponosi następującą opłatę: 1.50 SEK (~0,72 PLN) + 2.75% od wartości transakcji. iZettle dostępny jest na urządzenia iPhone, iPod Touch, iPad.

Co ciekawe system obsługuje karty w standardzie EMV, ale autoryzacja możliwa jest tylko poprzez podpis na ekranie telefonu. Akceptowane są tylko karty kredytowe.

Akceptowanie płatności mobilnych przy pomocy komórki to na pewno innowacyjna i nierozpowszechniona usługa na rynku. Do zalet tego rozwiązania można zaliczyć przede wszystkim to, że użytkownicy nie ponoszą przeważnie żadnych opłat związanych z terminalem jako takim (aplikacja jest darmowa). Ważna jest także prostota rozwiązania – po instalacji aplikacji na telefonie i rejestracji w systemie można od razu przyjmować płatności. Taki model rozliczeń posiada także potencjalnie szerokie spektrum zastosowań – zarówno dla klientów z segmentu MSP jak i klientów indywidualnych (w szczególności płatności typu P2P).

Ja bym jednak na razie traktował opisywane przeze mnie rozwiązanie jako gadżet – szczególnie patrząc z naszej polskiej perspektywy. Dlaczego? Wynika to z ograniczeń takiego rozwiązania. Przede wszystkim ograniczone jest ono praktycznie do płatności paskiem (iZettle obsługuje co prawda karty w standardzie EMV, jednak transakcja musi być autoryzowana podpisem, nie może być autoryzowana kodem PIN). Dodatkowo możliwość korzystania z usługi jest ograniczona z uwagi na obsługę tylko przez nowoczesne telefony (smartfony) jak iPhone czy BlackBerry. Ostatnią wadą jest możliwość akceptowania płatności głównie kartami kredytowymi (z wymienionych rozwiązań tylko Intuit GoPayment akceptuje karty debetowe). W Polsce jest prawie 3-krotnie mniej kart kredytowych niż debetowych. Oczywiście jest to fajne i ciekawe rozwiązanie, ale będzie ono w pełni wartościowe dla klientów, gdy wspomniane wady zostaną wyeliminowane.

• facebook
• twitter
• google+
• wykop